Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы как получателя кредита, так и банка.
Отдельными нормативными документами Банка определен и структурирован механизм принятия решений по кредитным сделкам. Выстроена вертикаль из Кредитных Комитетов разных уровней, дифференцированных по допускам к принятию решений по подтверждению кредитных сделок на различные суммы. К компетенции Кредитного Комитета высшего уровня (Председатель Комитета – Председатель Правления Банка) относятся сделки, составляющие значительную часть капитала Банка. Для всех последующих нижестоящих Кредитных Комитетов определены лимиты принятия решений пропорционально занимаемым должностям членов Кредитных Комитетов в убывающем порядке.
В виду того, что одним из основных профилей Банка является потребительское кредитование, а также принимая во внимание то, что принятие решений по выдаче кредитов данного вида не может происходить по установленной схеме (согласование с Кредитным Комитетом), Банком разработан отдельный механизм принятия решений по данному виду ссуд. Этот механизм представляет из себя методику, принцип действия которой построен на сопоставлении различных данных о заемщике, которые он предоставляет в Банк (отдельные данные проверяются Службой Безопасности Банка), а также отдельных данных о потенциальном заемщике, которые Банк в состоянии собрать самостоятельно. На основе этих данных принимается решение о предоставлении или непредоставлении кредита. Данная методика априори является несовершенной и выдаваемые кредиты, рассчитанные по ней, имеют высокий процент невозврата и/или ненадлежащего обслуживания долга (несвоевременного и неполного). Этот высокий риск по потребительским кредитам изначально закладывается в процентную ставку по ссуде.
Услуги по кредитованию физических лиц предоставляются в отделениях Истринского филиала Банка. Банк осуществляет следующие виды кредитования физических лиц:
1. Автокредитование:
• автоэкспресс кредит;
• автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;
• автокредит;
• автокредит на покупку подержанных автомобилей.
2. Розничное кредитование:
• кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета – овердрафт);
• экспресс – кредит;
• кредит до зарплаты;
• кредит на неотложные нужды;
• кредит на ремонт квартиры.
3. Ипотечное кредитование
• кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;
• кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;
• кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.
4. Кредитование малого бизнеса
• экспресс – кредитование руководителей субъектов малого предпринимательства
Кроме того, в головном офисе «Глобэкс»» предоставляет физическим лицам следующие услуги по кредитованию:
• кредитование в индивидуальном порядке;
• кредитование по специально разработанным Банком схемам;
• экспресс-кредитование.
Кредиты предоставляются в рублях и долларах США.
Кредитование осуществляется в следующих формах:
1. В индивидуальном порядке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования – до 2 лет.
Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в Банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.
2. Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов. В настоящий момент «Глобэкс»» предоставляет следующие стандартные кредитные продукты:
• кредитование под залог векселей «Глобэкс»»;
• кредитование под залог ценных бумаг;
• кредитование под поручительство юридических лиц.
Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в «Глобэкс» установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке
Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.
3. Экспресс-кредитование. «Глобэкс»» программы экспресс-кредитования предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео».
С усилением специализации отдельных операционных звеньев, переходом от оптовых операций с избранной клиентурой к розничному обслуживанию массового контингента потребителей финансовых услуг, расширением района банковской деятельности неизбежно меняется организационная структура банка.
В рамках своей организационной структуры каждый банк создает отдел или группу отделов, которые отвечают за выдачу и оформление кредитов, анализ ссудного портфеля, контроль за ходом погашения предоставленных кредитов и т.д. В небольших банках процедура выдачи кредитов предельно упрощена: каждый кредитный инспектор обслуживает разные категории заемщиков и выполняет всю работу по оценке кредитоспособности клиента и т.п. В крупных же банках неизбежна специализация и делегирование функции. За каждым кредитным инспектором закреплен определенный круг клиентов, многие функции выполняются особыми подразделениями «поддержки».
К этим функциям относятся:
• ведение кредитного архива (сбор и хранение документов, связанных с выдачей кредитов, ответы на запросы клиента, руководства и других подразделений банка);
• сбор данных о кредитоспособности (контакты с другими финансовыми учреждениями, информационными агентствами, работодателями и т.д.);
• анализ финансового положения клиента (изучение отчетов, балансов, подготовка аналитических таблиц, расчет коэффициентов);
• контроль за качеством и структурой кредитного портфеля (последующая проверка обоснованности удовлетворения кредитных заявок;
• выявление ненадежных ссуд, разработка мер по устранению критических ситуаций, грозящих непогашением кредитов; подготовка отчетов о состоянии кредитов для руководящих органов банка);
• контроль за ходом погашения кредитов.
Рассмотрим взаимосвязанные функции каждого из этих отделов. Так отдел кредитной политики и маркетинга занимается:
• составлением и доведением до соответствующих работников банка – основ кредитной политики;
• наблюдением за выполнением её основных положений;
• определение требований к ссудной документации;
• организацией обучения сотрудников банка вопросам кредитования.
Отдел подчиняется первому руководителю банка.
Отдел кредитного анализа предназначен для:
• сбора информации о фактических и потенциальных клиентах, их финансовом положении и платёжеспособности, о перспективах развития отрасли, к которой принадлежит заемщик;
• анализа кредитного портфеля банка;
• подготовки заседаний кредитного комитета и регистрации его решений.
Кредитный отдел ведёт непосредственную работу с клиентами по вопросам кредитования. Работники отдела:
• рассматривают возможность выдачи ссуды;
• производят оценку риска запрашиваемой ссуды;
• выбирают конкретный вид кредита.
Отдел ссудной документации подотчётен юридическому отделу. В его обязанности входит оказание помощи кредитным отделам в оформлении ссудной документации и осуществлении контроля над правильностью в оформлении такой документации. Так, при заключении кредитного договора возможно появление нестандартной ситуации, которая должна быть отражена в тексте договора. В этом случае кредитный работник консультируется с сотрудниками отдела ссудной документации, причём, делает это, как правило, перед контактом с клиентом.
В таблице 2.4 приведена стандартная технологическая процедура выдачи кредита в банке . Следовательно, благоразумная банковская практика по предоставлению кредитов включает в себя необходимость наличия кредитной политики банка, которая должна быть оформлена в виде внутренних нормативных документов и утверждена Советом банка.
Таблица 2.4. Стандартная технологическая карта процедура выдачи кредита в банке
Вид операции Клиент банка Сотрудник кредитного отдела Отдел экономи-ческой безопасности Сотрудник юридического отдела Начальник кредитного отдела Кредитный комитет
Предварительное интервью с клиентом. Подача заявки (анкеты) 1 2
Обработка заявки. Визы служб 3
4
5
Предварительная обработка документов 6
7
Подготовка заключения на выдачу кредита 8
9
10
Вынесение окончательного решения 11
12
В данных документах должны быть отражены все основные положения касающиеся выдачи кредитов - типы и цели кредитов, задачи кредитной политики банка, разделение ответственности и полномочий работников банка в области кредитования, политика в отношении анализа и классификации кредитного портфеля, а также соответствующих отчислений в резерв, меры, принимаемые в случае возникновения проблемных кредитов и так далее. Каждый банк проводит свою собственную политику в области кредитования, так как они работают в различных условиях.
Это могут быть экономические, политические, отраслевые и географические факторы. Банкам настоятельно рекомендуется разрабатывать всестороннее руководство по кредитной политике с тем, чтобы обеспечить основные направления кредитной политики и определить обязанности и полномочия всех служащих банка, занятых в процессе предоставления кредитов клиентам банка. Такое руководство отражает кредитную философию и стратегию банка по большинству вопросов, связанных с предоставлением кредита.
Не существует определенной, подходящей всем банкам формы такого руководства. Каждый банк должен создать свое собственное руководство по кредитной политике, отражая экономические, политические и географические условия, в которых он проводит свою кредитную политику.
В руководстве обычно расписывается:
• правомочия по кредитованию и его методы;
• услуги по ссудам предоставляемые клиентам;
• методы оценки и анализа проекта на кредит;
• составление кредитной документации;
• обязанности кредитного служащего.
Уровень, на котором каждый кредит будет утверждаться, зависит от совокупного положения клиента и кредитного риска.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
